Грамотно настроенная платежная инфраструктура — одна из самых важных систем в онлайн-казино. От нее зависит, сможет ли игрок пополнить баланс и перейти к игре или уйдет к конкуренту после неудачной попытки. При этом за простым нажатием кнопки «Депозит» скрывается сложная архитектура из десятков участников: шлюзов, банков, процессоров и других посредников.
В этой статье разберем техническое устройство платежной экосистемы iGaming — от каскадов и роутинга до борьбы с чарджбэками. Экспертом выступила Светлана, Chief Payment Officer в Monoup — компании, которая занимается настройкой платежных систем для iGaming-проектов. В качестве дополнительного источника для материала редакция G GATE MEDIA использовала статью Monoup про виды платежных комиссий.
Основы платежной инфраструктуры: high-risk особенности, участники процесса, движение средств
Гемблинг относится к категории high-risk бизнесов. Банки и платежные системы неохотно работают с такими проектами по нескольким причинам:
Оффшорный статус и давление регуляторов. Казино с лицензиями вроде Кюрасао или Анжуана работают в «серой» правовой зоне. Власти многих стран борются с оффшорными операторами, блокируют сайты и ограничивают переводы.
Высокий уровень чарджбэков. Игроки часто оспаривают платежи через банк — либо по незнанию, либо сознательно пытаясь вернуть проигранные деньги.
Мошеннические транзакции. Онлайн-казино часто используют, чтобы отмывать деньги, а использование украденных карт и поддельных документов в сфере — не редкость.
Из-за этих рисков операторы платят повышенные комиссии поставщикам и сталкиваются с постоянными ограничениями от регуляторов целевых ГЕО. Но как именно функционирует платежная система в условиях таких ограничений?
«Когда игрок совершает депозит или вывод, в процесс вовлечены сразу несколько участников. Рассмотрим всех задействованных лиц на примере пополнения через банковскую карту:
— Шлюз — помогает инициировать платеж, но не участвует напрямую в денежном потоке. Шифрует данные и передает их дальше по цепочке.
— Процессор — получает информацию от шлюза и связывает между собой все остальные элементы.
— Платежная система — бренд карты (например, Visa или Mastercard), которой платит юзер.
— Эмитент — банк игрока, который выдал ему карту. Проверяет, есть ли средства на счету.
— Эквайер — банк оператора, который получает деньги и зачисляет их на счет казино».
Светлана, Chief Payment Officer Monoup
Иногда участников может быть еще больше, например когда в процесс включаются антифрод-системы, агрегаторы или другие посредники.
Вот что происходит под капотом во время каждого депозита или вывода.
Перейдем к разбору вариантов пополнения и вывода средств.
Типы платежных методов: фиат и криптовалюты
В iGaming используются практически все существующие способы оплаты — операторы стараются предложить максимум возможных методов для своих клиентов. Принято делить платежи на две основные категории: фиат и криптовалюты.
Платежи в фиате
Фиатные валюты — традиционные деньги, выпускаемые центральными банками стран. В этой категории есть сразу несколько методов внесения платежа.
Банковские карты (Visa, MasterCard)
Игрок вводит в интерфейсе казино данные карты, проходит аутентификацию 3D Secure, и деньги списывают с его счета. Особенность в iGaming — высокий процент отклонений первых депозитов из-за банковских фильтров, которые считают гемблинг подозрительной активностью.
Банковские переводы
Прямые переводы со счета пользователя на счет оператора. Включают SWIFT и A2A (account-to-account) переводы через open banking. Метод подходит для крупных депозитов благодаря высоким лимитам и низкому риску чарджбэков, но процесс сложнее для игрока чем платеж по карте. Зачисление средств может занять до нескольких дней.
Электронные кошельки
Skrill, Neteller, EcoPayz и другие сервисы. Клиент предварительно пополняет кошелек, а затем переводит деньги в казино. Способ популярен благодаря мгновенным депозитам и выводам, а также более лояльному отношению к гемблинг-транзакциям.
Локальные системы
Методы оплаты, доступные только в определенных странах. Примеры: PIX в Бразилии, UPI в Индии, BKash в Бангладеше. Зачастую наличие такого способа критически важно для успешной работы казино в конкретном ГЕО.
Мобильные платежи
Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay. Растущий сегмент, особенно популярный среди молодой аудитории.
P2P-переводы
При P2P-схеме (person to person) игрок переводит деньги на карту другого физического лица, после чего средства зачисляют на его баланс в казино. Метод часто предлагают в странах, где регуляторы активно блокируют прямые платежи в адрес гемблинг-операторов.
Агенты-брокеры
Популярная схема в развивающихся странах. Пользователь передает наличные агенту, который переводит эквивалентную сумму на баланс в казино.
«Есть распространенное заблуждение, что Visa и Mastercard одинаково актуальны на любом рынке. Это действительно так для стран ЕС, но во многих других регионах они почти не используются, и игроки просто не поймут такой выбор. Поэтому подбор методов под ГЕО — это всегда первый шаг в платежной работе».
Светлана, Chief Payment Officer Monoup
Криптоплатежи
Криптовалюты становятся все более популярными в iGaming благодаря минимальным комиссиям, worldwide-доступности и отсутствию чарджбеков. Есть два способа принимать крипту:
- Прямые переводы — игрок делает перевод напрямую на кошелек оператора.
- Криптошлюзы — прием средств через автоматизированные сервисы обработки криптоплатежей.
«Через криптошлюзы можно принимать почти любые токены, и для этого бизнесу не понадобится кошелек для каждого из них. Оператору не нужно проверять руками поступление и начислять депозит на баланс — система проверит поступление средств в блокчейне и автоматически их зачислит. Когда у вас тысячи или сотни тысяч игроков, это имеет значение.
Кроме того, крипто-процессинги позволяют копить в USDT или другой удобной валюте, обменивать внутри кошелька все полученные токены, продавать крипту за фиат или наоборот».
Светлана, Chief Payment Officer Monoup
Многие криптоказино интегрируют сервисы покупки криптовалюты за фиат прямо на сайте, например MoonPay.
Каскадная система и роутинг
Каскадную систему настраивает оператор либо техническая платформа, например, SoftSwiss. Чаще всего ее используют при карточных методах.
«Каскад — это своеобразная «лестница» провайдеров, которые подменяют друг друга. При неудачном платеже через первый сервис-механизм моментально перенаправляет на второго, затем третьего и так далее по цепочке».
Светлана, Chief Payment Officer Monoup
Не менее важна грамотная настройка роутинга — распределения платежей между провайдерами по заданным правилам.
Статический роутинг использует заранее определенные алгоритмы. Например, мелкие транзакции до 50 евро — через провайдера А, крупные депозиты — через провайдера Б. Такой подход прост в настройке, но не может адаптироваться к изменениям в реальном времени.
Динамический роутинг выбирает оптимальный путь для каждой транзакции на основе текущих данных — загрузки провайдеров, уровня риска клиента, комиссий и других факторов. Например, система может автоматически перевести поток с загруженного сервиса на более свободный или отправить рискового игрока через специальный шлюз.
«Для небольших операторов с потоком до тысячи транзакций в день достаточно статического роутинга. При больших объемах стоит рассмотреть динамические решения с элементами искусственного интеллекта».
Светлана, Chief Payment Officer Monoup
Чарджбэки — головная боль операторов
Чарджбэк — это процедура оспаривания уже совершенного платежа через банковскую систему. Механизм разработали Visa и Mastercard для защиты держателей карт от мошенничества и некачественных услуг.
«Процедура работает следующим образом: пользователь обращается в свой банк с жалобой на транзакцию, в ответ инициируют разбирательство. Оператор получает уведомление и может предоставить доказательства правомерности операции. В итоге средства либо остаются у игрока, либо их возвращают компании.
Для бизнеса чарджбэки критичны не только из-за прямых потерь. Платежные системы устанавливают жесткие лимиты по допустимому уровню таких кейсов. Превышение этих показателей грозит штрафами или полным отключением от обработки карт».
Светлана, Chief Payment Officer Monoup
Для минимизации чарджбэков Светлана советует поддерживать высокий уровень коммуникации с клиентами. Сервисы антифрода и мониторинга также могут помочь — вовремя подсветить проблему и не допустить возникновения возврата.
Главная задача — поддерживать удовлетворенность игроков и вовремя блокировать мошеннические или потенциально опасные транзакции.
Платежные комиссии
Помимо привычных процентных комиссий за каждый платеж существуют другие расходы, которые могут существенно увеличить общие затраты оператора. Разберем основные типы издержек.
Процентная комиссия. Основная ставка, которая списывается с каждой транзакции. Например, 5% от суммы депозита. Обычно именно этот показатель обсуждается при переговорах с провайдерами, но он далеко не единственный.
Фиксированная комиссия. Постоянная сумма за каждую транзакцию независимо от размера. Например, $0,5 за операцию. Особенно болезненна для операторов с небольшим средним чеком — при депозите в $5 фиксированный тариф в $0,5 составит 10% от суммы транзакции.
Минимальная комиссия. Гибрид процентной и фиксированной. Формулировка «5%, но не менее $2» означает, что с небольших депозитов будут брать именно $2. Например, при платеже в $10 вместо $0,5 (5%) спишут полные $2, превратив комиссию в 20%.
Роллинг резерв. Заморозка части средств на определенный срок как страховка от чарджбэков. Обычно составляет 10% от каждой транзакции. Формально это не комиссия, но все равно влияет на денежный поток.
Комиссия за возврат. Плата за обработку транзакций, когда деньги отправляются обратно игроку (добровольно, в отличие от чарджбэка). Такие операции возможны только на тот же платежный метод, с которого поступили средства. Если юзер просит перевести деньги на другую карту или кошелек, это уже обычная выплата с соответствующими тарифами. Комиссии за возвраты обычно невысокие.
Комиссия за чарджбэк. В high-risk сегменте может достигать $100 и выше за каждый случай, что делает такие транзакции особенно болезненными для операторов.
Комиссия за выплаты. Плата за перевод накопленных средств в платежной системе на банковский счет оператора.
Комиссия за открытие счета. Единоразовая плата за подключение к платежной системе. Особенно распространена в high-risk процессинге, может взиматься авансом или с первых поступлений.
«Еще одной статьей расхода в международном процессинге могут стать курсы обмена валют. Если вы принимаете платежи из ЛатАма или Азии, а накопленные средства получаете в долларах или евро — возникает необходимость провести обмен. При этом курсы, используемые PSP-системами или банками, могут не всегда быть рыночными.
Часто операторы теряют деньги не из-за самих комиссий, а из-за неэффективного управления платежными потоками. Плохо спроектированная архитектура приводит к постоянным конвертациям валют и переводам средств, которых можно было избежать».
Светлана, Chief Payment Officer Monoup
Распространенные ошибки и советы эксперта
Главный показатель эффективности PSP-стратегии — конверсия платежей в успешные, или approval rate. Этот показатель зависит от ГЕО, типа игроков, витрины и грамотно настроенной каскадной механики.
«При запуске онлайн-казино в первую очередь нужно подобрать и настроить правильные PSP-системы. Вы должны понимать какие методы вам нужны и соответствуют ли они запросу аудитории. Поэтому кроме конверсии важно смотреть на релевантность и достаточность платежного наполнения продукта».
Светлана, Chief Payment Officer Monoup
При этом стартапы и крупные компании совершают разные ошибки. Новички часто неправильно подбирают платежные системы, соглашаются на невыгодные условия из-за ограниченного выбора, или связываются с мошенническими провайдерами.
У крупных операторов другие проблемы — такие проекты упускают возможности оптимизации и не адаптируют стратегию к росту бизнеса.
«Многие компании не считают платежные системы важным сегментом. Может показаться, что на рынке много решений и найти качественного провайдера легко, но на практике это совсем не так. Отсутствие стратегии, волнообразные подключения партнеров без плана не приведут к высоким результатам.
В первую очередь, советую проводить аналитику и исходить из реальной потребности вашего бизнеса — на какие рынки вы будете работать, когда и как планируете запуск, какие могут быть технические ограничения. Не стоит слепо повторять за конкурентами или брать все подряд.
Еще одна рекомендация — нанять PSP-специалиста или привлечь стороннюю помощь, чтобы разобраться в теме детальнее. Monoup работает как раз с такими запросами. Это поможет избежать большого количества ошибок на старте».
Светлана, Chief Payment Officer Monoup
Тренды в нише «платежек»
По мнению эксперта, сейчас в платежной индустрии iGaming есть три главных тренда:
- Account-to-Account переводы на основе open banking уже стали стандартом в Европе и Латинской Америке.
- ИИ-антифрод позволяет лучше контролировать транзакции по сравнению с традиционными системами мониторинга и избегать проблем с чарджбэками и штрафами.
- Стейблкоины позволяют оборачивать средства в разы быстрее, чем стандартные банковские методы.
Криптоплатежи — привлекательная альтернатива для игроков и операторов. Но усиливающееся регулирование ограничивает доступ к ней обычных пользователей, которые и без того слабо разбираются в технологии. Криптовалюты не заменят традиционный фиат, при этом их доля в iGaming, вероятно, будет расти.
Заключение
Платежная инфраструктура — одна из основополагающих систем онлайн-казино. От ее эффективности напрямую зависит прибыльность всего бизнеса.
Ключевые выводы для операторов:
- Универсальных решений не существует — каждый рынок требует индивидуального подхода к выбору платежных методов.
- Технологии вроде A2A переводов и криптовалют постепенно меняют ландшафт индустрии.
- Экспертиза в PSP-сфере критически важна. Эта ниша слишком важна для бизнеса, чтобы оставлять ее без профессионального внимания.
- Процесс оптимизации должен быть постоянным — даже успешному бизнесу необходимо регулярно пересматривать PSP-стратегию.
Правильно настроенные «платежки» — это базовый минимум для успешной работы любого казино. Без качественной инфраструктуры даже самый сильный продукт не сможет удержать игроков и генерировать прибыль.
